Молодые люди часто даже не задумываются о том, как и на что будут жить в преклонном возрасте. С одной стороны это правильно, так как за пару десятков лет ситуация в стране может полностью поменяться и сейчас предусмотреть возможное развитие событий вряд ли удастся. С другой стороны — пенсионерами не рождаются, а становятся, и не успеете оглянуться, как наступит старость. Именно поэтому стоит заранее позаботиться о той, ещё далекой пенсии, чтобы не жить в нужде. Каким образом это можно сделать мы расскажем в данной статье.
Эта часть сайта содержит информацию о компаниях по страхованию жизни и пенсиях
Компании по страхованию жизни являются основными поставщиками пенсионных продуктов, которые помогают физическим лицам финансировать доход на пенсию сверх государственной пенсии. Когда вы планируете выходить на пенсию. Личные пенсии позволяют отдельным лицам предусмотреть выход на пенсию. В целом взносы производятся отдельными лицами, хотя работодатели могут вносить свой вклад. Выгоды могут включать единовременную выплату при выходе на пенсию и доход на пенсию на всю жизнь. Налоговые льготы предоставляются по взносам до определенных пределов.
Современные законы РФ предоставляют большие возможности относительно увеличения будущей пенсии, чтобы сделать её достойной. Уже сейчас вы самостоятельно можете управлять своим пенсионными накоплениями: например, выбрать негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию и приумножить уже имеющиеся на лицевом счету денежные средства.
Договор аннуитета на пенсию - это личная пенсия, которая является договором страхования, утвержденным уполномоченными по доходам. Это план с установленными взносами, поэтому стоимость при выходе на пенсию зависит от уровня уплаченных взносов и возврата инвестиций.
Профессиональные пенсионные схемы создаются работодателем для предоставления сотрудникам пенсионных пособий, которые могут включать доход для выхода на пенсию и единовременную сумму, не облагаемую налогом. Выгоды будут основываться на ваших услугах и зарплате или на фонде, накопленном до выхода на пенсию, который будет зависеть от суммы инвестиций и возврата инвестиций. Работодатель и в большинстве случаев работник вносит свой вклад в стоимость схемы, а налоговые льготы предоставляются на взносы в определенных пределах.
Кроме того, до 1 октября 2013 года действовала Программа государственного софинансирования пенсий, при помощи которой можно было существенно увеличить будущую пенсию. Люди, что до указанного момента успели вступить в данную программу, смогли приумножить свои пенсионные накопления.
Стоит отметить, что с 2002 года в России изменилась пенсионная модель, которая основана на страховых принципах. В отличие от предыдущей системы пенсия теперь зависит не только от стажа работы и полученной до 1 января 2010 года зарплаты, но и от страховых взносов, перечисленных после указанной даты. Кроме того, с 1 января 2010 года трудовая пенсия по старости была разделена на 2 части: страховую и накопительную.
Пример расчета накопительной пенсии
Дополнительные добровольные взносы - это дополнительные сбережения, которые вы можете решить, чтобы увеличить свои пенсионные пособия по профессиональной пенсионной схеме. Страховщики также предлагают варианты для лиц, достигших выхода на пенсию. Утвержденный пенсионный фонд представляет собой единовременные инвестиции, которым могут быть переданы определенные пенсионные пособия при выходе на пенсию. Деньги инвестируются в квалифицированного менеджера фонда, а также доступны различные варианты инвестиций.
Что значит страховая часть пенсии?
Даже из самого названия видно, что данная часть пенсии формируется исходя из принципа страхования. Работодатель обязан делать отчисления страховых взносов за своих сотрудников в Пенсионный Фонд России (ПФР). Суммы зависят от размера официальной заработной платы. В таком случае при наступлении страхового случая , то есть пенсионного возраста, работник получает свою так называемую «страховку» в виде ежемесячных выплат (пенсия).
Вот несколько сайтов, на которых вы можете получить дополнительную информацию о пенсиях. Страхование Ирландии - Голос страхования. Он также предлагает дополнительные доходы для физических лиц, а также администрирование схем с установленными взносами для премиум-пенсионных учреждений, пенсионных фондов, страховых компаний и управляющих активами.
Увеличение оцифровки и компьютеризации окажет влияние на методы работы и предоставление услуг в этом секторе. В предстоящие годы пенсионная система будет испытывать растущее давление, и она постепенно, но радикально изменится, чтобы позволить больше свободы для индивидуального выбора потребителя. Пенсионные фонды и участники сталкиваются с проблемами пропущенной индексации и возможных сокращений. Постоянным фактором является постоянное давление на стоимость реализации из пенсионных фондов, с тем чтобы они могли реализовать как можно больше будущих доходов для участников.
Вместо базовой части трудовой пенсии введен фиксированный минимальный размер трудовой пенсии, который на сегодняшний день составляет 3610 рублей 31 копейки в месяц. Основанием для назначения пенсии по старости является наличие 5-и летнего страхового стажа (работодатель должен в течение 5-и лет уплачивать за вас взносы в ПФР) и достижение пенсионного возраста, установленного законом: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Наша задача сосредоточиться на будущем. Наша задача в этом состоит в создании нашего устойчивого будущего вместе. Это означает, что мы активно работаем со всеми нашими заинтересованными сторонами, чтобы обеспечить преемственность пенсионной системы и ее способность противостоять будущим изменениям в долгосрочной перспективе. В сочетании с нашим видением будущего мы чувствуем, что мы несем определенную ответственность за то, что многие люди держатся за свое финансовое будущее, обращая внимание на индивидуальные пожелания и уважение к миру, которым мы все разделяем.
Как правильно рассчитать пенсию?
Работодатель обязан ежемесячно перечислять в ПФР 22% от официальной зарплаты работника. Как будут распределяться эти отчисления, зависит от возраста застрахованных лиц.
У граждан, 1967 года рождения и младше отчисления распределяются следующим образом:
16% - на страховую часть трудовой пенсии
Он также подчеркивает, что хорошая инвестиционная стратегия и надежное управление пенсиями сегодня составляют основу для хорошей пенсии в будущем. В частности, подход к управлению направлен на создание приемлемого для жизни мира для нынешнего и будущих поколений.
Пенсионная система основана на трех столпах
Нидерландская пенсионная система основана на трех столпах. Участие в пенсионном фонде является обязательным для всех, кто работает. Третий столп состоит из дополнительных страховых полисов. Мы согласны с нашими клиентами: мы, как поставщик пенсионных услуг, верим в сильную голландскую пенсионную систему, основанную на коллективизме и солидарности. Основная государственная пенсия финансируется за счет системы финансирования текущих поступлений; ежегодный расчет определяет, сколько денег требуется в общей сложности, и это распределяется между всеми плательщиками взносов.
6% - на накопительную часть трудовой пенсии
Для граждан 1966 года рождения и старше все 22% отчислений уходят на страховую часть трудовой пенсии.
На каждого застрахованного в ПФР человека открыт индивидуальный лицевой счет, на который работодатель перечисляет взносы (СНИЛС).
СЧ = ПК / Т + Б
Разберемся, что значат эти составляющие:
Основная государственная пенсия основана на солидарности практически всего населения, поскольку она касается общего юридического объекта, финансируемого очень большой частью населения. Эти два аспекта вместе составляют систему перераспределения, называемую солидарностью.
Второй план - пенсионные схемы. Второй столп голландской пенсионной системы основан на солидарности. Эта солидарность принимает форму коллективных пенсионных схем. Важно сохранить обязательность участия. Пенсионные планы не являются обязательными в Нидерландах, поэтому самозанятые люди свободны по своему выбору. Мы убеждены в том, что в будущем пенсионная система должна также основываться на социальном и экономически сильном втором уровне.
СЧ - страховая часть трудовой пенсии.
ПК - сумма пенсионного капитала по состоянию на день, с которого назначается страховая часть пенсии.
Т - количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии. При назначении пенсии в 2013 году он составлял 228 месяцев или 19 лет.
Б - фиксированный базовый размер страховой части пенсии — 3610 рублей 31 коп.
Как работодатели, так и сотрудники все чаще несут ответственность за уровень дохода, когда происходят изменения, такие как досрочная пенсия, инвалидность или смерть. Это привело к увеличению спроса на варианты индивидуального дополнения коллективных и полуколлективных схем. Когда застрахованный или аннуитет уходит. Пособие по смерти может составлять процент от пенсии аннуитета. Например, бенефициар может иметь право на 65% ежемесячной пенсии аннуитета в момент аннулирования. В качестве альтернативы, пособие в случае смерти может представлять собой крупный единовременный платеж из полиса страхования жизни.
Рассмотрим эту формулу на примере лиц, старше 1966 года:
Предположим, что с 2002 по 2013 года ваша среднемесячная зарплата составляла 15 000 рублей. Получается общая сумма дохода = 15 000 * 11 лет * 12 мес. = 1 980 000 рублей.
22% от этой суммы составят 435 600 рублей. Полученное число делим на 228 месяцев.
Получается 435 600 / 228 = 1910, 52 рубля. Прибавляем фиксированную базовую часть 3610.31 руб.
Размер и структура платежа в пенсионном или полисе страхования жизни определяется типом контракта, заключенного аннуитетом в момент смерти. Также известен как «пособие по случаю потери кормильца». Бенефициары полисов страхования жизни получают выплату пособий по выплате смертных исходов, не облагаемых обычным подоходным налогом, в то время как бенефициары аннуитета могут уплачивать налог на прибыль или налог на прирост капитала при полученных доходах от смерти. В любом случае доходы, выплачиваемые по страхованию жизни или пособия по выплате аннуитета, исключают громоздкий, часто дорогостоящий процесс завещания, что в конечном итоге приводит к своевременным выплатам оставшимся в живых.
Получаем: 1910, 52 + 3610, 31 = 5520 рубля 83 копейки — это и есть страховая часть трудовой пенсии.
На самом деле всё очень просто и сложно одновременно. Просто, потому что из ПФР вам ежегодно приходит письмо, в котором указывается информация о состоянии вашего лицевого счета. Эту суму необходимо поделить на 228 месяцев и прибавить фиксированную сумму в 3610 рублей 31 коп. Таким образом, вы можете самостоятельно посчитать размер вашей будущей пенсии.
Один из крупнейших в стране пенсионных фондов с несколькими работодателями сказал, что у него нет идей о способах спасти себя от надвигающейся неудачи. После того, как Департамент казначейства отклонил предложение «Приветствую Мэри», которое существенно сократило бы льготы для некоторых пенсионеров, Пенсионный фонд Пенсионного фонда не имеет большого выбора, кроме как обратиться к федеральной программе страхования, которая должна предложить спасательный круг для проблемных пенсионных фондов.
Структура трудовой пенсии
Но есть одна серьезная проблема - в этой программе также не хватит денег. Пенсионная привилегированная корпорация, которая страхует частные пенсии, имеет дело с давними финансовыми проблемами с фондом, который защищает пенсионные планы с несколькими работодателями. Программа, которую, по мнению некоторых экспертов, на самом деле не предназначалась для использования, была создана более четырех десятилетий назад, чтобы служить поддержкой для пенсионных планов частного сектора. Но на него полагались более чем ожидаемые большие планы по неустойчивой финансовой поддержке.
Теперь поговорим о сложностях:
Проблема в том, что до 2002 года информация о страховых отчислениях в ПФР поступала не регулярно, следовательно, доказывать, что в этот период вы получали зарплату необходимо самостоятельно собирая документы с прежних мест работы (после указанного периода вся информация автоматически поступает в ПФР), но в основном принцип расчета достаточно прост и понятен.
Ухудшение фонда может представлять угрозу для 10 миллионов человек в планах с несколькими работодателями, которые вскоре могут остаться без страховки для своих пенсий. Хотя большинство этих работников и пенсионеров находятся в планах, которые являются финансово здоровыми, около 5 миллионов человек, включая членов Центральных государств, находятся в планах, которые, как прогнозируется, исчерпают денежные средства в течение следующих 20 лет.
За последние несколько недель законодатели, должностные лица центральных штатов и адвокаты потребителей призвали к законодательному решению, которое обеспечило бы хрупкие пенсии и страшный страховой фонд. Нам нужно более комплексное решение, - сказал представитель Марси Каптур, который в прошлом году представил законопроект, который предоставил бы страховую программу государственной помощи. «Миллионы и миллионы американцев пострадали от этого».
Накопительная часть пенсии по старости
Накопительная часть пенсии рассчитывается намного проще, чем страховая. Формула её следующая:
НЧ = ПН / Т
НЧ - ежемесячные выплаты в ПФР.
ПН - сумма пенсионных накоплений на день, с которого назначается накопительная часть пенсии.
Т - количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии. При назначении пенсии в 2013 года он составлял 228 месяцев или 19 лет.
Предыдущие усилия по укреплению страховой программы потерпели неудачу или пока что не оправдались. Но теперь, когда министерство финансов отклонило предложение Центральных Штатов, которое было первым испытанием в соответствии с законом, страховое агентство возвращается туда, где оно началось.
У агентства есть отдельные программы для планов одного работодателя, через которые одна компания полностью оплачивает расходы на финансирование пенсии и планы нескольких работодателей, которые позволяют предприятиям распределять расходы на предоставление пенсионных пособий своим работникам. Страховой фонд для планов с одним работодателем является финансово стабильным, но фонд для планов с несколькими работодателями крайне недофинансирован.
В настоящий момент лица моложе 1967 года рождения отчисляют в накопительную часть 6% от официально начисленной зарплаты. С 1 января 2014 года этот процент снижается до 2%. Получившиеся 4% будут добавлены в страховую часть . Для лиц старше 1967 года, накопительная часть пенсии законодательством не предусматривается.
Рассчитать сумму будущей пенсии можно по приведенной выше формуле. Для этого нужно лишь узнать, сколько денег на вашем пенсионном счете в накопительной части и поделить данное значение на 228 месяцев. В итоге вы получите сумму ежемесячной прибавки.
Это потому, что, когда был создан страховой фонд для нескольких работодателей, ожидалось, что фонд не понадобится, сказал Джош Готбаум, бывший директор пенсионной страховой корпорации и приглашенный ученый в Институте Брукингса. Мысль заключалась в том, что планы нескольких работодателей смогут обратиться к другим компаниям в пенсионном фонде, если один работодатель не пойдет на взносы или выйдет из бизнеса, сказал он.
Но в течение последних нескольких лет планы нескольких работодателей столкнулись с финансовыми проблемами, подобными тем, что финансируются из фондов Центральных Штатов, сказал он. Два серьезных спада рынка в течение примерно 10 лет оставили план без достаточных денег для выплаты ожидаемых выгод. В то же время многие компании вышли из бизнеса, оставив план с меньшим числом работодателей, доступных для подачи и покрытия этого дефицита.
Допустим, с 2002 по 2013 год вы официально получали 15 000 рублей в месяц. Таким образом, 6% от общей суммы сбережений будет равно 15 000 руб. х 11 лет х 12 мес. = 1 980 000 х 0.06 = 118 800 рублей. Делим полученную сумму на количество предполагаемых месяцев получения пенсии и получаем: 118 800: 228 = 521 рубль 05 коп.
Однако не спешите радоваться, так как именно на эту сумму страховая часть вашей пенсии будет уменьшена. Следовательно, в результате вы получите ту же сумму, что и человек который старше 1967 года рождения.
В чём же тогда разница между накопительной и страховой частью пенсии?
Дело в том, что накопительной частью пенсии вы вправе распоряжаться самостоятельно, но в строго ограниченных рамках, а именно можете:
- Получить всю сумму сразу, но не более 5% от величины страховой части пенсии.
- Самостоятельно пополнять накопительную часть пенсии за счет собственных средств.
- Самостоятельно определить количество лет, в течение которых накопленная сумма будет вам выплачиваться, но не менее 10 лет или 120 месяцев.
- В случае смерти оставить наследникам или другим лицам накопительную часть пенсии.
Подводя итоги статьи, отметим, что при всей простоте формул для расчета, пенсию практически невозможно вычислить самостоятельно, так как бесконечные изменения в законодательстве нашей страны подразумевают постоянные изменения в этой области. Кроме того чиновники ПФР рассчитывают сумму исходя скорее из должностных инструкций и собственных соображений. Именно поэтому приведенные выше цифры носят скорее теоретический, нежели практический характер.
Действующая на данный момент пенсионная система РФ предполагает разделение пенсии на две составляющие - страховую пенсию и накопительную пенсию. Каждая часть обладает рядом особенностей, о которых полезно знать любому будущему пенсионеру.
Базовой считается страховая пенсия. Что это значит? Эта пенсия формируется из взносов, которые регулярно выплачивает работодатель, то есть средств, поступающих на пенсионный счет работника. Можно встретить мнение о том, что страховая пенсия имеет исключительно формальный характер, так как перечисляемые на нее средства фактически не лежат на счете гражданина, а полностью идут на текущую выплату пенсий. Такая система начисления пенсионных выплат называется распределительной, она предусматривает главенство принципа солидарности поколений.
Что такое накопительная пенсия ? Это накопления, которые также перечисляются на счет сотрудника работодателем. Однако накопительная пенсия имеет существенное отличие от страховой: она не тратится на текущие выплаты пенсионерам, а аккумулируется на личном счете, может инвестироваться и приносить доход. Каждый гражданин может самостоятельно повлиять на размер накопительной пенсии. Как получить максимальный эффект от инвестирования этой части? Наиболее простой и эффективный способ - передать права управления своими накоплениями в НПФ.
В соответствии с действующим на данный момент законодательством, размер накопительной пенсии составляет 6 %.
31 декабря 2015 года завершился период, когда каждому гражданину необходимо было сделать выбор: сохранить накопительную пенсию или отказаться от ее дальнейшего формирования.
В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохранилось за молодыми людьми, у которых с 2014 года впервые начисляются страховые взносы и до достижения 23 лет.
С 01 января 2016 года граждане по- прежнему могут выбирать страховщика и переводить накопительную пенсию в негосударственный пенсионный фонд, вне зависимости от того, где находится накопительная пенсия в НПФ или в ПФР.
Если договор об ОПС заключен до 31.12.15 - пенсионные накопления продолжат увеличиваются за счет взносов работодателя и инвестиционного дохода НПФ.
Если договор об ОПС заключен после 01.01.16 - пенсионные накопления будут увеличиваются только за счет инвестиционного дохода НПФ.
Как показывают рэнкинги последних лет, доходность у большинства НПФ выше уровня инфляции, а значит, будущий пенсионер будет на самом деле увеличивать размер своих выплат за счет грамотных инвестиций.
Негосударственные управляющие компании предлагают своим клиентам достаточно высокую доходность, однако в этом случае возрастают финансовые риски, что не устраивает многих будущих пенсионеров. Другим вариантом, позволяющим увеличивать пенсионные накопления, является обращение в один из негосударственных пенсионных фондов.
Заключив договор с НПФ, клиент поручает фонду вопрос инвестирования своих средств. При этом уровень надежности и стабильности у многих НПФ достаточно высок.
Достаточно распространено мнение о том, что заключение договора с негосударственным фондом - очень рискованное дело. Однако стоит признать такую точку зрения не совсем корректной - как уже отмечалось, при сознательном подходе к выбору НПФ можно с большой долей уверенности судить о его стабильности. Также не нужно забывать и о том, что негосударственные фонды распоряжаются только накопительной частью пенсии, а управление страховой частью осуществляет только ПФР.
